Seznam družstevních záložen v ČR

Sektor družstevních záložen prošel od devadesátých let zásadní proměnou. Ze stovek malých institucí s nesystematickým dohledem zbylo několik záložen podléhajících přísné regulaci České národní banky. Zákon č. 87/1995 Sb. a jeho novela z roku 2015 nastavily pravidla, která dnes určují, co záložny smějí dělat, jak musejí hospodařit a jakou ochranu mají jejich klienti.

Na vklady u záložen se vztahuje stejná pojistná ochrana jako u bank — Garanční systém finančního trhu kryje vklady do ekvivalentu 100 000 EUR na klienta a instituci. Dohled provádí ČNB. Záložna ale není totéž co banka: klient se stává členem, nese podnikatelské riziko a jeho členský vklad pojištěnou kategorie nevchází. Těmto rozdílům se podrobně věnuje stránka co je družstevní záložna.

Aktivní záložny s licencí ČNB

Záložny v přehledu níže mají k datu ověření platnou licenci od ČNB. U každé záložny je uveden aktuální status, sídlo a odkaz na její webové stránky. Před uzavřením smlouvy doporučujeme stav vždy potvrdit v JERRS — statusy se mohou změnit i v průběhu roku.

Jak číst statusy záložen

U každé záložny je uveden stav k datu ověření. Stavy vycházejí z dat v JERRS a popisují aktuální provozní situaci:

• Aktivní záložna — záložna má platnou licenci, přijímá nové členy a funguje standardně.
• Aktivní, nepřijímá nové členy — záložna plní závazky vůči stávajícím členům, nové přihlášky ale odmítá. Může jít o strategické rozhodnutí nebo dočasné omezení.
• Probíhá správní řízení — ČNB vede vůči záložně regulatorní řízení. Výsledkem může být napravení nedostatků, omezení licence nebo její odnětí. Status je výrazný signál ke zvýšené opatrnosti.
• Zánik — záložna ukončila činnost, licence odejmuta nebo odevzdána. Na stránce se nezobrazuje.

Záložny, které se transformovaly na banku

Část záložen v minulosti přeměnila právní formu a získala bankovní licenci. Jde o standardní postup, který zákon umožňuje. Pro klienty to znamenalo přechod do regulatorního rámce platného pro banky. Tři nejvýznamnější transformace:

• Creditas (dříve Záložna CREDITAS) — dnes Banka Creditas a.s. Transformace proběhla po získání bankovní licence. Creditas přitom ponechal pod svou skupinou záložnu NEY spořitelní družstvo v útlumu.
• Trinity Bank (dříve Moravský Peněžní Ústav) — záložna Moravský Peněžní Ústav se transformovala na Trinity Bank a.s. a dnes funguje jako plnohodnotná banka.
• Artesa spořitelní družstvo — záložna nevstoupila do bankovní transformace a nadále operuje v záložnovém modelu.

Transformace není zrušení — záložna, která se stane bankou, nekrachuje. Klienti přecházejí do nové instituce se zachováním smluv. Pokud hledáte banku s vazbou na záložnový sektor, informace získáte přímo u konkrétní instituce.

Jak ověřit aktuální stav záložny

JERRS je webová aplikace ČNB dostupná na adrese apl.cnb.cz/apljerrsdad . Zobrazuje kompletní registr regulovaných a registrovaných subjektů — bank, pojišťoven, investičních fondů i záložen. Ověření záložny v JERRS je jednoduché:

1. Otevřete JERRS a zvolte vyhledávání subjektů.
2. Zadejte název záložny nebo IČO.
3. Ověřte, že záložna má status „povolení platné" nebo obdobný aktivní stav.
4. Zkontrolujte datum vydání a případná omezení licence.
5. Pokud záložna v JERRS vůbec nefiguruje nebo má neplatný status, nevstupujte do smlouvy.

Detailní postup ověření s popisem jednotlivých kroků a výkladem statusů najdete na stránce jak ověřit záložnu u ČNB.

Co dělat při výběru záložny

Výběr záložny není totéž co výběr bankovního produktu. Vstupujete do instituce jako člen, nikoliv jen jako zákazník. Před podpisem smlouvy ověřte:

Strukturovaný checklist s dalšími otázkami pro ověření před vkladem nabízí stránka checklist před vkladem do záložny. Pokud chcete porovnat více záložen najednou, metodiku vysvětluje stránka jak porovnat záložnu.

Pojistná ochrana: co platí pro všechny záložny

Záložny jsou ze zákona povinny být členy Garančního systému finančního trhu. To znamená, že vklady — termínovaný vklad, spořicí účet, běžný účet — jsou pojištěny do ekvivalentu 100 000 EUR na klienta a instituci. Stejný systém, stejný limit, stejná ochrana jako u bank. Jde o zákonnou povinnost, nikoliv o dobrovolnou nabídku záložny.

Pojistná ochrana se nevztahuje na:

• Členský vklad — ten je základním kapitálem záložny, ne pohledávkou z vkladu.
• Dluhopisy vydané záložnou — cenný papír, ne vklad.
• Podřízené pohledávky — speciální investiční nástroj s nižší prioritou při likvidaci.
• Část vkladů přesahující limit 100 000 EUR u jedné instituce.

Detailní mechanismus pojistné ochrany popisuje stránka pojištění vkladů u záložen.

Členský vklad: co klient riskuje nad rámec pojistného limitu

Vstup do záložny vždy zahrnuje složení členského vkladu. Tento vklad tvoří součást základního kapitálu záložny a pojistná ochrana se na něj nevztahuje. Při krachu záložny se klient stává věřitelem v likvidačním řízení a návratnost závisí na tom, kolik majetku záložna po splacení jiných závazků má.

Výše členského vkladu je provázána s tím, kolik peněz klient hodlá v záložně úročit. Pravidlo desetinásobku říká, že úročené vklady nesmějí přesáhnout desetinásobek členských vkladů. Klient, který chce uložit 200 000 Kč na termínovaný vklad, musí mít členský vklad alespoň 20 000 Kč. Tato podmínka omezuje riziko záložny, ale zároveň znamená, že klient má v záložně vždy určitou část peněz bez pojistné ochrany.

Dohled ČNB: co regulátor sleduje

Česká národní banka dohlíží na záložny stejně jako na banky — provádí pravidelné kontroly, vyhodnocuje finanční výkazy a prověřuje, zda záložna dodržuje pravidla stanovená zákonem. Záložny mají povinnost ČNB pravidelně reportovat svou finanční situaci. Výsledky dohledu se promítají do registru JERRS — pokud ČNB zjistí závažné nedostatky, může záložně uložit opatření, omezit ji v činnosti nebo zahájit řízení o odnětí licence.

Novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech z roku 2015 výrazně zpřísnila pravidla. Zavedla pravidlo desetinásobku, strop celkové bilanční sumy sektoru a přísnější požadavky na kapitálovou přiměřenost. Záložny, které tyto podmínky nesplňovaly, musely omezit přijímání vkladů, transformovat se na banku, nebo ukončit činnost. Výsledkem je dnešní menší, ale stabilnější sektor.

ČNB zveřejňuje přehled záložen s odkazem na jejich povinně uveřejňované informace. Klient tak může přímo na webu záložny najít výroční zprávu, informace o kapitálové přiměřenosti nebo oznámení o změnách v podmínkách. Tato povinnost transparentnosti je jedním z nástrojů ochrany klientů. Přehled odkazů ČNB průběžně aktualizuje.

Jak se záložna liší od banky v praxi

Záložna a banka nabízejí pojistnou ochranu vkladů ve stejné výši a podléhají dohledu stejného regulátora. Praktické rozdíly pro klienta jsou ale výrazné:

• Vstup — záložna vyžaduje členství (přihláška, zápisné, členský vklad); banka ne.
• Spoluvlastnictví — člen záložny je spolumajitelem instituce a nese část jejího rizika; bankovní klient je jen věřitel.
• Produkty — záložna nenabízí hypotéky, investiční produkty ani standardní platební karty; banka ano.
• Pobočková síť — záložny mají zpravidla jednu nebo jen několik poboček; velké banky mají celostátní síť.
• Velikost — záložny jsou malé instituce. Při krizi mají menší kapitálové zázemí než velké banky.

Strukturní srovnání obou typů institucí nabízí stránka družstevní záložna vs. banka. Kdo přemýšlí, zda záložna jako alternativa vůbec dává smysl pro jeho situaci, najde odpovědi na stránce pro koho je záložna vhodná.

Časté otázky