Spořicí účty u záložen: jak fungují a v čem se liší

Spořicí účet a termínovaný vklad vypadají podobně — záložna v obou případech úročí peníze klienta. Rozdíl je v likviditě a ceně za ni. Termínovaný vklad nabízí pevnou sazbu po celou sjednanou dobu, ale peníze jsou vázané. Spořicí účet umožňuje výběr kdykoli, ale sazba se může změnit a zpravidla bývá nižší. Klient si vybírá podle toho, zda potřebuje peníze mít dostupné nebo zda si může dovolit je uzamknout.

Jak spořicí účet u záložny funguje

Záložna přijímá peníze klienta na spořicí účet a úročí je průběžně. Úrok se připisuje zpravidla měsíčně nebo čtvrtletně, závisí na podmínkách produktu. Sazba je proměnlivá — záložna ji může na základě podmínek smlouvy a trhových podmínek kdykoli změnit (s předem stanovenout lhůtou pro informování klienta).

Výběr peněz funguje buď okamžitě (u produktů bez výpovědní lhůty), nebo po uplynutí krátké výpovědní lhůty, která je kratší než u termínovaného vkladu. Klient neplatí sankci za předčasný výběr, případně je sankce minimální ve srovnání s termínovanými vklady.

Pravidlo desetinásobku a spořicí účet

Pravidlo desetinásobku platí pro všechny úročené vklady člena u záložny — tedy pro součet termínovaných vkladů, spořicích účtů a dalších úročených produktů dohromady. Klient s termínovaným vkladem 200 000 Kč a spořicím účtem 50 000 Kč musí mít členský vklad alespoň 25 000 Kč (desetina ze součtu).

Pokud klient navyšuje spořicí účet průběžně vklady, může se dostat k hranici pravidla desetinásobku aniž si toho všimne — zvlášť pokud souběžně drží termínovaný vklad. Záložna má ze zákona povinnost člena na překročení upozornit a buď mu neumožnit přijmout nový vklad nad limit, nebo ho vyzvat k navýšení členského vkladu.

Pojistná ochrana spořicího účtu

Spořicí účet podléhá pojištění vkladů stejně jako termínovaný vklad nebo běžný účet. Garanční systém finančního trhu garantuje výplatu náhrady do výše ekvivalentu 100 000 EUR na klienta a instituci. Limit se počítá ze součtu všech vkladů klienta u téže záložny. Klient, který má u záložny termínovaný vklad i spořicí účet, má pojištěn celkový součet — ne každý produkt zvlášť do 100 000 EUR.

Srovnání spořicího účtu a termínovaného vkladu

Variabilní sazba: výhoda i nevýhoda zároveň

Proměnlivá sazba na spořicím účtu má dvě strany. V prostředí rostoucích tržních sazeb záložna sazbu na spořicím účtu zpravidla zvyšuje — klient těží ze zlepšení podmínek automaticky, aniž by musel uzavírat novou smlouvu. V prostředí klesajících sazeb záložna sazbu sníží a klient dostane nižší úrok bez možnosti se tomu bránit (ledaže peníze přesune jinam).

Termínovaný vklad garantuje sazbu po celou sjednanou dobu — je ochranou před poklesem sazeb, ale přijde o výhody jejich růstu. Klient by si měl zvolit produkt podle svého očekávání o vývoji sazeb a potřeby likvidity, ne jen podle aktuální výše inzerované sazby.

Podmínky pro sjednání: totožné s ostatními produkty záložny

Spořicí účet záložna nabídne výhradně svým členům. Vstup proto vyžaduje zápisné, složení členského vkladu (ve výši odvozené od plánované výše úspor podle pravidla desetinásobku) a schválení přihlášky představenstvem. Poté klient uzavře smlouvu o spořicím účtu. Celý postup vstupu popisuje stránka jak se stát členem záložny.

Poplatky za vedení spořicího účtu závisí na záložně — část je neúčtuje, část má poplatek za vedení nebo za výpisy. Před sjednáním si vyžádejte aktuální sazebník.

Časté otázky